Un nuevo informe publicado por el Consejo de Investigación Política y Económica (PERC) encontró que las medidas de supresión / eliminación de datos propuestas para abordar las consecuencias económicas de COVID-19 reducirán drásticamente el acceso al crédito si se implementan. El informe, titulado “Impactos de la supresión de datos despectivos en informes crediticios en todo el sistema”, simulaba los impactos de la supresión y eliminación a gran escala de información crediticia negativa.
Durante los últimos 18 meses, los formuladores de políticas en los EE. UU. Y en todo el mundo lucharon con el complejo problema de los cierres del mercado debido a las medidas de atención médica necesarias. A nivel nacional, la respuesta de informes crediticios relativamente limitada y específica de la Ley CARES parece haber tenido un gran éxito. Sin embargo, algunos miembros del Congreso pidieron una prohibición absoluta en todo el sistema de la presentación de informes crediticios de información adversa, que cubra a todos los consumidores durante (y durante algún período después) de la crisis del COVID-19, una política denominada "supresión y eliminación . "
Si bien la pandemia se dirige en la dirección correcta en los EE. UU., El país no está fuera de peligro. Con el 22% de la población de EE. UU. No vacunada y las tasas de vacunación mucho más bajas a nivel mundial, hay muchas oportunidades para que la crisis de la atención médica se desvíe. Si esto sucede, los legisladores podrían verse tentados a promulgar medidas de supresión / eliminación para proteger a los consumidores. Además, recientemente se han introducido en el Congreso aplicaciones más limitadas de este enfoque como enmiendas a la Ley de Autorización de Defensa Nacional (NDAA). Aunque bien intencionadas, al igual que con la medida más amplia, las aplicaciones más limitadas probablemente serían más perjudiciales para los prestatarios que útiles, en este caso, el personal militar en servicio activo.
El informe PERC encontró que con una política de supresión / eliminación más amplia, los puntajes crediticios promedio aumentan, pero no lo suficiente para igualar el aumento simultáneo en el puntaje de corte utilizado por los prestamistas para decidir qué prestatarios rechazar y cuáles aceptar. Por ejemplo, después de solo seis meses de supresión / eliminación, el puntaje de corte aumenta a 699 mientras que el puntaje de crédito promedio aumenta a solo 693. La brecha entre los dos se amplía con el tiempo, lo que significa que cuanto más tiempo está en vigor una política de supresión, a más personas se les negará el acceso a créditos convencionales asequibles.
La evidencia del nuevo estudio también muestra que los prestatarios más jóvenes, los prestatarios de menores ingresos y los prestatarios de comunidades minoritarias experimentarán los mayores impactos negativos. En un ejemplo, mientras que la aceptación del crédito para toda la población disminuyó un 18%, cayó un 46% para los prestatarios más jóvenes. Otro escenario, incluido el impacto de riesgo moral de una política de supresión / eliminación, encontró que el acceso al crédito para los jóvenes de 18 a 24 años se redujo en un asombroso 90%. Un impacto tan generalizado en un grupo de edad probablemente tendría un efecto duradero en su capacidad para generar riqueza y construir activos, notable porque los Millennials han luchado en este frente en relación con los Gen-X y Boomers de la misma edad. Por ingresos, cayó un 19% para el grupo de ingresos más bajos, pero un 15% para el más alto, una diferencia del 27%. Para los miembros de hogares en áreas de mayoría blanca no hispana, bajó 17%, pero en áreas de mayoría negra, bajó 23%, y en áreas de mayoría hispana, bajó 25%.
Las casi dos décadas de investigación de PERC se han centrado en el uso responsable de los datos para expandir la inclusión financiera. Este estudio fue una continuación de un documento técnico anterior titulado "La suma es mejor que la resta: los riesgos de la supresión de datos y los beneficios de agregar datos más positivos en los informes crediticios". Revisó investigaciones anteriores sobre la eliminación de datos y presentó hallazgos consistentes de que la eliminación de datos es perjudicial para los prestatarios. En contraste con la supresión / eliminación, la investigación del PERC ha encontrado que agregar datos de pago no financieros a los informes crediticios del consumidor aumenta el acceso al crédito de manera espectacular para los invisibles crediticios (principalmente personas de bajos ingresos, estadounidenses jóvenes y ancianos, comunidades minoritarias e inmigrantes).
El informe recomendó agregar datos de pago positivos (a tiempo) de las empresas de telecomunicaciones, televisión por cable y satélite y banda ancha en el sistema de informes crediticios, en lugar de eliminar los datos de pago negativos (atrasados). La inclusión de datos predictivos a través de canales autorizados por el consumidor también puede ayudar a compensar la degradación de los datos de los archivos de crédito tradicionales como resultado de la pandemia.
El presidente y director ejecutivo de PERC, Dr. Michael Turner, declaró: “Los legisladores estadounidenses han logrado un delicado equilibrio con las disposiciones de la Ley CARES, que han funcionado. Sin embargo, en el futuro, nuestro estudio muestra que deben actuar con cuidado ". El Dr. Turner señaló la probabilidad de que las personas excluidas como consecuencia de la supresión / eliminación recurran a prestamistas de alto costo (casas de empeño, prestamistas de día de pago, prestamistas de títulos) para satisfacer sus necesidades crediticias reales. “Creemos que es hora de que el Congreso actúe para promover la inclusión de datos alternativos en los informes crediticios del consumidor”, agregó Turner.
El fundador y presidente de la Sociedad para la Educación Financiera y el Desarrollo Profesional (SFE & PD), Ted Daniels, agregó: “El informe de PERC sobre informes crediticios contiene información extremadamente útil porque detalla cómo las medidas propuestas de supresión / eliminación de datos de COVID-19 realmente reducen el acceso al crédito para los consumidores, especialmente poblaciones minoritarias. Además, el informe PERC muestra la necesidad de una divulgación justa y precisa de todos los datos crediticios, como los datos de pago positivos de telecomunicaciones, televisión por cable y satelital y banda ancha, en los informes crediticios ".
