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¿Qué significa una calificación crediticia justa?

Escrito por editor

A cada ciudadano estadounidense que ha utilizado préstamos se le asigna una puntuación de Fair Isaac Corporation, o FICO. Una de las categorías de su escala se conoce como "crédito justo". Abarca la gama 580-669. Si observa el desglose, verá que este nivel es inferior al "buen crédito". Sí, un total justo no es el mejor resultado. ¿Por qué los consumidores lo obtienen y cómo se puede mejorar su nivel?

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  1. Su puntaje es un indicador vital. Es utilizado por diferentes tipos de instituciones para comparar solicitantes según su solvencia.
  2. Puede estar seguro de que los prestamistas, las compañías de seguros, los propietarios y los reclutadores consideran su total.
  3. Afecta a muchas esferas de la vida, por lo que una posición más alta en la escala FICO abre muchas puertas. 

Cómo funcionan las puntuaciones

Al igual que VantageScore, la metodología se basa en una escala de 300 a 850. Esta se divide en varios segmentos, con "muy deficiente" y "regular" antes de "bueno", "muy bueno" y "excepcional". Ochocientos es suficiente para acceder a las mejores condiciones y servicios. La evaluación se basa en los informes recopilados por las oficinas nacionales.

Según la oficina de Experian, alrededor del 17% de los ciudadanos estadounidenses pertenecen a esta categoría. Estos consumidores deben mejorar su posición para ahorrar dinero y ser más confiables a los ojos de las instituciones. Esto se puede lograr reparando o reconstruyendo la puntuación, según la precisión de los informes. 

La reparación se basa en disputas formales para eliminar información dañina falsa. Consulta las últimas revisión de crédito repair.com a crédito fijo para ver cómo funciona. La reconstrucción implica trabajar con diferentes componentes de la evaluación FICO, como el tamaño de la deuda total. La estrategia depende de los objetivos; por ejemplo, es posible que necesite un mayor puntaje de crédito para comprar un auto

Los solicitantes de la categoría "justa" son vistos con sospecha. El nivel afecta las condiciones y accesibilidad de los servicios de crédito, ya sea un préstamo para automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Cuanto menor sea su nivel en la jerarquía, mayores serán las tasas de interés. Si obtiene la aprobación, pedir prestado es más caro que para alguien de arriba. 

Beneficios de mejores puntuaciones

Ascender en el sistema es importante para su futuro financiero. La mejora es atractiva para millones de personas. Estas son algunas de las ventajas.

  • Las tasas de interés de los diferentes tipos de servicios serán más bajas, lo que significa que los préstamos serán más baratos.
  • Con tasas más bajas vienen pagos más bajos. Cumplir con las obligaciones todos los meses será más fácil. 
  • Desbloqueará mejores condiciones en las tarjetas, que incluyen cero intereses, ofertas y recompensas.
  • Alquilar un apartamento o una casa será más fácil, ya que los propietarios lo percibirán como un inquilino más responsable.

Por qué caen las puntuaciones

Como el total se basa en el informe, ¿qué lo afecta exactamente? La metodología FICO considera cinco aspectos de su comportamiento de endeudamiento. Cada uno de ellos tiene una influencia específica en su estado. Aquí está el desglose:

  • pagos previos (35%);
  • el monto total adeudado (30%);
  • antigüedad de los registros (15%);
  • nuevas cuentas (10%);
  • mix crediticio (10%).

Tenga en cuenta que los diferentes métodos de evaluación se basan en diferentes componentes, aunque FICO y VantageScore son bastante similares. Por lo general, se observan totales desfavorables como resultado de un presupuesto deficiente. Por ejemplo:

  • Es posible que haya perdido pagos en el pasado. Este es el tipo de información más dañino, ya que define la mayor parte de la partitura. Como regla general, los prestamistas informan los pagos atrasados ​​30 días después de la fecha de vencimiento. 
  • Eventualmente, la falta de pago da como resultado cobros, incumplimientos, quiebras y juicios civiles, que empañan el total durante 7 años (las quiebras del Capítulo 7 persisten durante 10 años).
  • Es posible que haya usado demasiado de sus límites. Maximizar las tarjetas de crédito es una idea terrible, ya que eleva el índice de utilización al 100%. Mientras tanto, los expertos recomiendan no utilizar más del 10% de sus límites totales.
  • Si tiene poca experiencia con el crédito, su historial es muy corto.
  • Los prestatarios que utilizan solo uno o dos tipos de servicios tienen una combinación de crédito deficiente. Este factor, responsable del 10% del resultado, refleja su capacidad para gestionar diferentes tipos de obligaciones.
  • Es posible que haya adquirido demasiadas deudas.
  • Es posible que haya enviado demasiadas solicitudes en un período corto. Se permite la compra de tarifas, pero solicitar diferentes tipos de préstamos tiene un efecto negativo, ya que te hace ver como alguien desesperado por conseguir dinero en efectivo.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?

Si su puntuación ha caído injustamente, corrija los errores de informe usted mismo o contrate expertos. La reparación se basa en las estipulaciones de la Ley de informes crediticios justos, que obliga a las agencias a eliminar cualquier información que no puedan verificar. Para abrir una disputa, debe encontrar pruebas y hacer copias de los documentos para respaldar su reclamo. A plantilla está disponible en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. 

Alternativamente, busque una empresa de reparación en su estado. Los profesionales encontrarán inconsistencias en sus registros, prepararán pruebas y las disputarán formalmente en su nombre. Esto ahorra tiempo, ya que no tiene que navegar por las leyes ni lidiar con correspondencia formal. Cada carta de disputa inicia una investigación interna que dura 30 días. Si la oficina acepta los cambios, recibirá una copia del informe enmendado sin cargo.

Cuando la puntuación justa es precisa, no hay nada que arreglar. En su lugar, observe sus patrones de préstamos para ver qué elementos de FICO reducen el total. Por ejemplo, es posible que deba reducir la utilización pagando algunos saldos, ampliando los límites, obteniendo una nueva tarjeta o convirtiéndose en un usuario autorizado. Gradualmente, su estado mejorará, desbloqueando mejores condiciones para diferentes tipos de servicios.

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Acerca del autor.

editor

La editora en jefe es Linda Hohnholz.

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